拉红线(red-lining)为什么违法?

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英文的拉红线,red-lining,有两种普通的意思。一般人比较常遇到的,是说爱开快车的人脚比较重,油门一踩就把引擎转速推进了红色区。这种拉红线对车子肯定不好,但还不至于违法(对啦,你要超速被抓那是另外一回事)。

咱们这里要说的拉红线,是银行贷款时根据你住的地方决定是否借钱给你,或是贷款的利率。这种作法就牵扯到歧视问题,是违法的。

这个做法跟美国的种族隔离有关系。虽然美国的种族隔离政策已正式废除半个多世纪了,但大家心里有数,知道有些社区就是“白人区”,有些社区是“黑人区”或“少数族裔区”等。以前银行在决定贷款时,就真的在地图上用红笔把黑人区圈起来。只要你住在红圈里就不贷款给你。这就是所谓的拉红线。

银行在地图上划红线

几十年前,该作法可能有两种动机。一个就是纯粹的种族歧视,白人开的银行欺负黑人。但从另一个角度上讲,黑人普遍的收入、工作稳定性可能比较低,他们的偿债风险会不会比较高?

我们知道黑人历史性的在经济上吃亏,所以从总体平均上来说,他们的信用风险是比较高。但是美国联邦政府不允许以种族、性别、年龄等条件来决定贷款条件。这种一竿子打翻一船人的做法被认为是歧视。因此拒绝贷款给住在黑人区或其他少数族裔区的人就涉及了种族歧视的问题。

那么银行是要有信心贷款能收得回来的情况下,才敢把钱借出去呀。都知道黑人比较穷,还一定要借钱给他们吗?不能这样看问题。不是所有的黑人都穷,黑人社区也有富人,也有负责的人。因此美国要求银行或其他金融机构必须以申请贷款者实质的个人条件来决定贷款与否,不能用他属于哪个族群来决定。

美国有三个主要的信用局(credit bureau):Experian, TransUnion 和 Equifax。他们收集了美国所有消费者的信用史:你跟哪个机构借过钱、借多少、偿款情况。这些公司都是私人机构,各凭本事去搜集这些资料,因此每家公司搜集的资料齐全度、准确度有可能参差不齐。

金融机构主要就是使用信用局里的资料来判断贷款条件,因此保持良好的信用纪录(准时付贷款)跟确保信用纪录的准确性对每一个消费者都很重要。

联邦法律规定,消费者每年有权利免费检查自己的信用纪录,以确保其准确性。网上有许多地方可以跟三大信用局申请免费的信用纪录,以下是一家:
https://www.annualcreditreport.com

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作者Henry Wang是资深信用分析专家,曾任职于FICO、Wells Fargo Bank及Capital One Bank

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