九成美国人不知道怎么管理401(k)退休账户 全面解析美国的各种养老金计划

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在美国,参加雇主资助的401(k)计划可以为退休储蓄带来帮助。不仅如此,人们还年复一年地被鼓励尽量地多存一些钱进去,以便未来在退休的时候能够享受到储蓄的好处。但很多人却不清楚应该如何更好地管理自己的401(k)账户。

CNN报导,虽然在理论上,尽可能多地在你的401(k) 账户上存钱应该是可靠的一步,但如果你犯了超过90%的美国人都在犯的同样错误:没有留意其维护费用,那你希望多存退休金的努力将可能会大打折扣。

金融财务规划网站Nerd Wallet最近的一项研究显示:大约92%的美国人不知道他们的401(k)账户所需要支付的管理费用。事实上,许多人都低估了他们所缴交的费用,这最终使他们失去了数以万计的潜在退休收入。虽然某些401(k)的费用是不可避免的,但你仍有办法限制每年的费用支付。

你会损失多少钱?

401(k)退休金计划账户的平均管理费,约占其所管理资产的1%。可能现在看起来这1%并不是很多,但你必须记住,你不只是交出你所存入账户的金额的1%(或可能更多),你还将失去同样比例的资产增值。

事实上,据美国的智囊团之一——美国进步中心(Center for American Progress )进行的评估,假如一位典型的美国工人从25岁时赚取普通工人年薪中位数30,502美元开始,他每月省下5%的工资存到401(k)退休账户中,那么,他预计将在整个一生中因为401(k)账户的管理费用而损失138,336美元。

高收入者的情况就更糟。那些在25岁时就开始赚取75,000美元年薪的人,一生中将支付大约340,147美元的账户管理费。让我们停下来想想这个数字,它们可能意味着同你的退休金总额差不多了。失去138,336美元的退休金,意味着在未来20年的退休生活中每个月将少了576美元。这已经能够从根本上改变你的退休生活了,而且也应该能够驱使你仔细看看你的401(k)账户计划了。

此外,许多退休人士都会面对高昂的医疗保健成本。目前预计,一对健康的65岁夫妇在退休生活中,在医疗保健上平均将花费377,000美元。你所失去的这138,336美元(或者更糟糕,会是340,147美元),可能会严重削减你的卫生保健预算,或者原本可以成为你减轻每日餐盘财务压力的一个来源。

寻找低成本的投资

所有的401(k)账户都会收取管理和行政费用,这是为了维护该计划运营的成本。虽然你不能够完全避免这些基本费用,但你仍可以采取措施来减轻自己的负担。

首先,你可以查看你的退休金计划的投资选择,选择基金管理费用比率最低的那个。通常,这意味着你将会选择指数基金,这是一种被动管理,而不是积极管理的共同基金。因为指数基金只是简单地寻求现有绩效索引的匹配,所以他们收取的费用往往远低于积极管理的基金。

如果你会担心,把你的钱存在指数基金中将扼杀你的回报,那请你再考虑考虑。据晨星公司(Morningstar2015年的一项研究发现,在2004年至2014年之间,指数基金的盈利表现同积极管理基金基本上差不多。

另一个可以考虑的选择,就是把你的一些资产从你的401(k)退休金计划中转出去开设个人退休金账户(Individual Retirement Account IRA)。IRA通常会提供更广泛的投资选择,这样即使在你的雇主计划中,你可选择的低成本投资很有限,IRA也能通过降低你的账户管理费,而使你节省下一大笔钱。

记住,你的退休计划提供者,根据法律规定,是被要求公开关于你的401(k)维护费用等相关信息的。所以你可以去咨询你的退休计划顾问和研究你的年度投资报告,这样就能准确地算出你会失去多少钱了。

同样重要的是,要经常检查你的个人投资,并寻找那些能以最低的成本提供最好的回报的基金。存在你的401(k)退休账户里的钱是你自己辛辛苦苦挣来的,所以不要犯甩手掌柜那样的错误,随随便便地就把钱丢掉了。 

下面让我们一起全面了解美国的各种养老金计划,帮助您选择合适的养老金计划。

美国的养老体系由三大体系组成,社会保险福利(Social Security Benefit);部分公司和政府的退休金(Pension Plan);以及个人参与缴费的401KIRA。在美国,如果不提前打理好自己的养老金账户,退休后的生活质量难免不会大打折扣。

1、社会保险福利(Social Security Benefit)

社会保险福利起源于上世纪20年代末的大萧条时期,由罗斯福总统建立。所有公司雇佣的职员都强制参与,将税前收入的一定比例(目前是6.2%)交给美国政府。大家工资支票(Paycheck)上的FICA(Federal Insurance Contribution Act) Tax就是这一项。FICA Tax有一个上限,在2014年,个人收入当中最多只有$117,000美元要交税,超出部分不需交税。这个上限会根据通胀调整,2015年的上限是$118,500。参与缴费的民众在交满一定期限后在退休后会领取相应的退休福利。这个期限目前是40个季度,也就是10年。跟国内的交满15年很像,但是美国是允许中间有中断,总共缴费的季度够了40就行。美国社会保险福利现在面临的问题也和中国的社保很像,越来越入不敷出,照目前的趋势,社会保险福利机制要么会破产,要么退休人员领取福利的年龄会延后,要么退休人员的福利会大幅减少。所以,要想退休后过得舒服,决不能仅仅指望社会保险福利。

2、部分公司和政府的退休金(Pension Plan)

公司和政府的退休金容易和401K混淆,但其实两者的区别十分明显。首先,退休金不需要雇员参与缴费,而401K则需要员工将自己的收入存入。其次,退休金的福利是由公司负责承担的,在员工退休后支付,如果公司倒闭或经营不善,那么退休金的支付就很容易打水漂;而401K账户里的资金属于员工个人,即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。

在美国,退休金并不是公司义务承担的。由于退休金福利是公司的一项沉重负担,而且退休员工也不希望自己退休金在公司出问题后就拿不到,因此越来越多的公司对新员工减少或者不提供退休金福利,转而以401K Match(即员工存一笔钱自己的401K账户,公司存入等量资金)作为退休福利。

3、个人参与缴费的养老金账户:401KIRA

原本,社会保险福利(Social Security Benefit)和退休金(Pension Plan)并不需要员工自己参与管理,退休后的每月福利也是确定的,但是随着Social Security Benefit)越来越入不敷出,而且公司政府均趋于减少退休金计划(Pension Plan),对于现在还在工作的年轻一代来说,退休时真正可以依靠的只有401KIRA这两种养老金计划了。

401KIRA又各自分为传统型(Traditional)Roth两种。账户资金先存入、以后提取时再交税(Pre-Tax)的是传统型;先交税、再存入(After-TAX),取出时不用交税的就是Roth。因此,我们实际上有四种选择:传统型401KRoth 401K、传统型IRAROTH IRA。在这里,我们先来看看这些养老金计划究竟是怎么一回事,然后再来对比一下相互异同。

401K(企业退休福利计划)是美国于1981年创立的一种延后课税的退休金账户计划,因相关规定在国税法中的第401条款中,所以俗称401K401K只适用于私营公司的雇员,由公司提供,只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织,例如学校,也会提供类似福利,叫做403B。由于两者十分类似,在这里我们统称其为401K

IRAIndividual Retirement Account,个人退休金账户)是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言,任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。

4  401KIRA的相似之处

首先,401KIRA都有每年存入资金的上限。2015401K的上限是$18,000美元,如果你已年满50,上限为$24,000IRA2015存入资金上限50岁以下是$5,50050岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

另一个相似点是资金通常要到退休时才可以自由取出,否则要有罚款。特殊情况(大病或者购买首套房首付等)例外。

最后也是最重要的,就是401KIRA都是税收优惠(Tax Advantage)账户。这里要注意的是所谓税收优惠并不是不需要缴纳收入税(Income Tax),而是资本利得税(Capital Gain Tax)和股利税(Dividend Tax)。相对于一般的投资账户,401KIRA(不论是传统型还是Roth)都不需要交资本利得税和股利税。这个税收优惠的好处将在你的账户里持续积淀。

5 401KIRA的区别

首先,401K账户通常只能投资基金,不能投资单独的股票,除非有的公司会允许401K投资本公司的股票。一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA账户可投资范围要大得多,基本上一般的证券投资账户可以投资的股票债券基金等都可以。

其次,401K通常会有公司的Match(匹配)计划。比如说,如果你把月收入最多5%存入401K,公司会存入等量的钱进入你的账户,如果你存进401K的钱超过了月收入的5%,超过的部分公司就不会存进等量的钱了。有的公司会设置Vest Period,即公司存入的钱要等你工作一定期限才归你所有。对于大部分人来说,公司401K Match的上限是合理的。而IRA作为个人退休账户,当然没有任何公司的福利。

第三,传统型IRA的税收抵免(Tax Deductable)有一个收入限制,而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元,那么你存入IRA的资金就不能抵税了(Non Deductible)

既然报税时存进IRA的这笔钱无法抵税,以后把钱从IRA拿出来的时候还得交税,这个时候就应该优先把钱存入Roth IRA。但如果你的收入大于131,000美元或者家庭收入大于193,000美元,那么你还不能直接存资金进Roth IRA。那么对于家庭年收入大于193,000美元的家庭,是不是就不能享受IRA的好处了呢?IRS在这里留了一个后门(Roth Back Door)。你可以用如下方法合理合法的将资金存入Roth:第一步,新开一个传统型IRA并将资金存入; 第二步,将这个传统型IRA账户转换成Roth IRA或者将里面的资金转移到一个已有的Roth IRA。这听起来有些滑稽,但是美国法律就是这样规定的。如果图省事,直接往Roth IRA里存钱,IRS就要来找麻烦。目前为止IRS还没有封住这个后门,所以大家可以放心使用。

6、传统型(Traditional)IRA Roth IRA的区别

Roth 401KRoth IRA追本溯源都来源于1997年的一项法案——Taxpayer Relief ActRoth这个名字来自于推动Roth IRA立法的参议员。以IRA为例,传统型IRARoth IRA最大的区别就是存进去的钱什么时候交税,传统型IRA存的时候不交税,取的时候交;而Roth IRA存的时候先交税,取的时候不用交。401K同理,以下IRA的例子也都适用401K

另一个区别就是什么时候可以向外取钱。除了大病等特殊情况,传统型IRA里的资金要到年满60才可以往外取,否则有10%的额外罚款。Roth要好一些,开立账户并存款满5年后,账户里的本金就可以取出并没有罚款了,当然取出来后是无法再存进去的。年满60Roth也是可以自由取出资金。

还有一个区别是什么时候必须向外取钱。传统型IRA在年满70.5岁后每年必须取出一部分资金,并且无法再存入。Roth IRA则没有此限制。另外还有一点是Roth IRA是可以由配偶子女直接继承的,并不需要取出资金。而传统型IRA里的资金必须取出缴税之后才可以分给子女。

7、小结

在社会保险福利(Social Security Benefit)和退休金计划(Pension Plan)越来越靠不住的情况下,拿出一部分工资投资401KIRA的必要性也越来越强。401KIRA之间该如何选择呢?一般来说最佳的顺序是:存401K至公司Match上限>IRA至上限>401K至上限。传统型(Traditional)Roth哪个更划算呢?考虑到普遍来讲,年龄越大,收入越高,适用税率也更高,先交税的Roth 401KIRA一般会比传统型的更划算一些。如果离职,原来的401K账户怎么办?您可以选择将里面的资金转移到新公司的401K或者是自己的IRA里。一般来说,IRA投资的选择面更宽,所以转移到IRA里往往会更理想。

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