付不起学生贷款吗?你也许可以豁免

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近日一篇《纽约时报》报导发现,美国成千上万被学生贷款压得喘不过气来的人,说不定有办法减少,甚至免除他们的债务。

该报导的重点牵扯约50亿美元,偿债情况不好的私人学生贷款。为了鼓励人们上大学,联邦政府通过教育部发放联邦教育贷款给学生;但是这些资金有限,所以许多学生还必须跟私人机构借私人学生贷款。通常放款的机构是我们耳熟能详的金融机构,如JPMorgan Chase Bank, N.A.、Charter One Bank, N.A.、Bank of America, N.A.、RBS Citizens, N.A.、Union Federal Savings Bank等等。

私人学生贷款的利率较高,消费者也受不到像联邦贷款一样的保护。借款人通常比较弱势,比如那些上牟利学校的学生。

美国目前的私人学贷市场总额约1,080亿美元。它面临的一些问题跟十年前次贷危机有许多类似的地方。当年,数十亿美元的次贷抵押贷款因为原始文件失踪或伪造,而被法院判为无法收回。

当贷款债权所有者,国家大学学生贷款信托(National Collegiate Student Loan Trusts, 以下简称NCSLT)开始起诉许多积欠贷款的借贷者时,他们却发现没有足够的证据证明他们拥有这些债权。

法官已经驳回了几十起类似的诉讼,即免除了这些学生的债务。《纽约时报》也审查了许多讨债案的法庭纪录,发现许多案件有很大的缺陷,如债权纪录不完整,或使用批量生产的文件。

NCSLT的律师在最近的一份法律文件中警告:“随著信托无法收款的消息扩散,违约率可能会上升。”

债务转换成投资工具

要搞懂这个问题,首先要了解金融机构如何运作学生贷款。

前面提到的放款机构(originator)并不直接拥有债权。他们在把钱借出后就将债权转让到这些学生贷款信托里了。NCSLT其实是15个不同信托机构的总称,共拥有80万个私人学生贷款,总值120亿美元。根据法院的文件,其中超过50亿美元的债务被拖欠。

一旦贷款进入了NCSLT信托,他们将其分批包装成债券出售给投资者。债券投资者可从借款人还债的资金中分配到收入。信托里贷款的偿债率越高,投资者的投资回报就越好。但如果这些贷款中有太多违约,投资者就赚不到钱了。

理论上,学生贷款很难免除。就算你宣告破产了,信用卡贷、房贷、车贷都免了,有时还没法免除学生贷款。而且学生贷款很多是由父母担保的,所以债权人可以逼学生的父母偿债,导致许多学生在毕业后因为找不到理想的工作而被学贷倾家荡产。

谁拥有你的贷款?

那么为什么消费者突然有了一个优势呢?因为这些信托有困难证明你的贷款属于它的。

律师葛雷格‧菲茨杰罗(Greg Fitzgerald)在一篇文章中指出,只要贷款从放款机构转手后,借贷人就有机会少付或不需要付贷款。“你的贷款可能被卖给债务买家,甚至可能会转卖几次。每卖一次,你成功(少付款)的机会就会急剧增加,”菲茨杰罗说。

一些被NCSLT告上法庭的消费者要求查看自己负债的证据时,这些信托无法将其拿出。类似的案件在俄亥俄州、佛罗里达州、肯塔基州、新罕布什尔州和宾夕法尼亚州都有。在加利福尼亚州,有一个群体诉讼正针对这些同样的问题对NCSLT酝酿著。

俄亥俄州居民亚当‧贝弗利(Adam Beverly)因拖欠学贷被NCSLT起诉。当他要求控方出示证明,他们拥有债务,并有权向他收款时,他们竟然不能。因此,审案的法官小组撤销了判决。

代表贝弗利的律师葛雷格‧莱兴巴赫(Greg Reichenbach) 说,该诉讼的基础就是他们(NCSLT)有权执行这个所谓的债务,但他们甚至没有声称自己拥有债权。他在一篇彭博社的文章中指出:“该诉讼并没有说NCSLT拥有这笔贷款。在贝弗利上诉之后,NCSLT无法提供任何表明拥有这些贷款的文件。”

遇到这种诉讼时,要求债务买主证明他的债权是关键。

被NCSLT告了怎么办?

如果你因为债务而被任何人起诉,债权人必需证明:

• 你有借钱
• 诉讼的实体拥有向你讨债的权利
• 它要求你偿还的金额是正确的

NCSLT能证明你欠钱吗?这取决于他们是否可以提供你当初签署的借条副本(promissory note)。

它如何证明贷款所有权?这取决于他们是否能提出一系列从放款者到他们的转手文件。

至于金额是否正确,这取决于他们是否可以提供完整的金额计算。

事实上,大部分的诉讼都不会上庭。一旦借款人被起诉,大多数人都选择和解或忽略传票;后者使控方获得默认胜诉。

“这是一场以量取胜的游戏,”新罕布什尔州律师理查德‧古德洛(Richard D. Gaudreau)表示。他跟NCSLT有数次交手的经验:“我的经验是,他们先试图恐吓你,如果你不那么容易屈服,他们就会退缩,因为他们并不真想诉讼这些案件。”

 

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