在美国怎么买汽车保险(续)

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美国车险常见条款解释

美国车险公司很多,常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝(各州法律不同,有些条款必须加),以及选择多高的额度。

一、人身伤害

即 “Bodily Injury Liability.” 如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用

  • • 如果责任在对方,对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
  • • 如果责任在自身,保险公司可能会依据 “Medical Expense” 条款来赔付,或者需要你的医保介入;如果你既没有购买 “Medical Expense” 也没有医保,请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

二、财产损失

即 “Property Damage Liability.” 赔付事故中因为你的责任、造成对他人的财产损失。同上,这一条款不管你的损失。

三、无保险者(或低保险者)人身险

通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury.” 如果事故责任在对方,但是对方没有保险(参见上面 Virginia 法律要求第一条)、或者保险额度很低,不够赔付你(或你的家人)因人身伤害带来的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和 “Bodily Injury Liability” 一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

四、无保险者(低保险者)财产险

通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage.” 如果事故责任在对方,但是对方没有保险、或者保险额度很低,不够赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。

五、医疗支出

通常叫 “Medical Expenses.” 如果事故责任在你,并且自己也受伤(或死亡)了,这条赔付的是你的医疗(或丧葬)费用,但是不包括误工等其他费用。上面解释过,如果事故责任在你, “Bodily Injury Liability” 赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除了 “Medical Expenses” 外,美国目前有 12 个州有 “No-Fault Insurance” 法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。

六、碰撞

即 “Collision.” 赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见 “Property Damage Liability.”

Collision 条款通常可选 “Deductible,” 即「自付额度」。如果 Deductible 为 0,那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。上表中我选择的是 Deductible 为 1,000 USD, 即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好,但是保费自然越高。

七、综合

通常叫 “Comprehensive” 或 “Non-Collision.” 赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 “Deductible.”

八、路上救援

通常叫 “Emergency Road Service” 或 “Tow and Labor.” 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

九、交通补助

通常叫 “Transportation Expense.” 赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用,我选择的是 900 美元。

半险还是全险?

  • • 半险即 “Liability-Only”,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常是法律要求必买的险种,参见上面表格中「VA 最低」要求的项目
  • • 全险即 “Full Coverage”,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive),增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失

比如说,如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、或者被天上掉下来的树枝砸了、或者下暴雨淹了,半险(Liability-Only)不管,全险管(Comprehensive)。但是,「全险」其实是个比较模糊的概念;它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。

很多保险公司和经纪人在报价时(尤其是自动的在线报价系统),并不说会问你要 “Liability-Only” 还是要 “Full Coverage”,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」

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